孙涛：跨境数字普惠金融―蚂蚁的尝试

【亿邦动力网讯】10月27日消息，“潮起钱塘”第二届全球跨境电商峰会在杭州举办。下午，蚂蚁金服战略部资深总监孙涛出席了《跨境金融服务电商新实体经济展望》平行分论坛，并就《 跨境数字普惠金融―蚂蚁的尝试》主题发表了演讲，他表示，面临的全球性三个问题，也就是贫富差距、环境问题、信用问题。经济竞争中，有一个要素全球是不让流动的就是劳动力，劳动力的流动就对经济增长至关重要。

蚂蚁金服战略部资深总监 孙涛

据了解，本次峰会以“网上丝路 联通世界”为主题，探讨国际网络贸易发展新趋势、新格局、新规则和新机遇，为服务“一带一路”倡议和促进全球网络贸易生态圈的形成建言献策，助推杭州打造“网上丝绸之路”重要战略枢纽城市和国际网络贸易中心。

温馨提示：本文为速记初审稿，保证现场嘉宾原意，未经删节，或存纰漏，敬请谅解。

孙涛：我是在蚂蚁金服，是在市场机构，是一个属于后发展起来的为中小企业服务的金融机构，我们蚂蚁金服大家可能很关心，就是有各种各样的讨论、争论，我们现在内部有一个共识，就是拥抱监管。刚才外汇局的局长杨波处长说含金量大，我刚才想我要体现讲政治，拥抱监管我必须得诠释一下为什么我们这个会是有含金量，我做了简单的分析，大家看对不对。我们今天这个发言是有五位嘉宾，大家可以看一下名字，很有意思，两个姓卢的，两个姓孙的，两个跟水有关的，还有一个是文武双全。你看名字组合，咱们金木水火土中占了四个，所以我说我们这个论坛组织谁安排的，把这个名字一配充分证明了我们监管的英明和战略眼光，所以我感到荣幸，能够参与这么一个讨论。

我今天给大家汇报的题目就是蚂蚁金服的一些实践，大家可能看过不同的介绍，今天结合这个题目，结合我们一些国际业务，我做了一点概括，当然这个概括多数内容都是介绍性的东西，当然我想也超越介绍性的东西。我简单说一下我这个PPT，第一个，现在在这个时代需要面临很多问题，很多挑战，那么问题可以扩大到方方面面，从中国近几年的发展而言，进出口对经济增长的贡献是有目共睹的，我们的进出口在2005、年2006年占GDP的比重高达7.8%左右，当时是全球最高的，而且引起了国际上一些关注，这个反证出我们进出口对中国经济增长的巨大贡献。那跨境电商的发展是不是给进出口出来新的变化？刚才我看了些数据觉得非常好，它就反映出了新的理念，贸易的模式可能发生了巨大的变化。那我们反问一个问题，中国搞跨境电商仅仅是为了进出口吗？我们是不是可以回避过去出现的弊端？所以这是一个需要深度思考的问题。与此同时我们在推进跨境电商发展的时候，是不是会给别的国家带来重复的问题？比如说在国庆节之前我去参加非洲的会议，当时世界银行塞内加尔政府，中国开发银行都去了，基本目的就是一个，搞非洲大开发，搞非洲的“一带一路”，搞非洲的基础设施建设。当地人问的一个核心问题就是你是来要我们资源的，你是否给我带来环境问题，他就说你过来的时候能给我带来什么样的核心技术，给我带来真正的好处，都是聪明人，这是面临的问题。所以我反思一下，我们讨论跨境电商也好，跨境电商金融服务也好，我们要有一个深刻的思考，就是我们要解决什么问题，这个问题决不是简单的进出口，而是三个问题，比如说我们现在面临的全球性三个问题，也就是贫富差距、环境问题、信用问题。这三个问题解决了我想跨境电商对全球就是一个好事，否则就不是好事，我们想什么是最佳的解决方案？在技术革命正在飞速发展的时候，我们怎么去思考这个问题？从我们的角度提一个数字金融解决方案，当然这个决不是科技公司蚂蚁金服、腾讯这样的机构所独立能完成的，它需要所有的政府、所有的金融机构和企业共同的参与，我想这是我给大家汇报整个蚂蚁跨境金融思考的大背景。

我们有很多信息，大家可能在不同的媒体都看到了，我们想在全球有更多的用户，流量就是用户，流量就是资金，你可以从这个角度去解释，但是对当地的服务而言，用户就是你给他提供普惠服务的入口。也就是说当你在肯尼亚发现了手机支付能够有效解决他痛点的时候，当你发现网络消费增长率超过上海、杭州的时候，你就发现了用户的价值，也就是说如何在比较短的时间内覆盖比较大的用户量，这将是我们面临的共同挑战，这是第一个层次。

第二个层次，我们大概做的业务，基本上是三块，简单的说第一块是进出口业务，第二块是旅游业务，第三块是投资业务，大家看全球的经济竞争中，有一个要素全球是不让流动的就是劳动力，在这样的情况下，劳动力的流动就对经济增长至关重要，所以中国巨大的人口基数决定了只要我们人口出去就是一张牌，在国家的层面和企业的层面就非常重要，在这个过程中怎么样有一个比较舒适、方便、安全的方式就很重要。在国际投资的时候有一种方式就是投资当地企业，尽量控股，尽量影响管理层，这是一种模式，但是蚂蚁采取的模式基本是小股东注资，当地的监管去开发，这就是我的概括，一会儿有一些具体的小例子大家可以看一下。

蚂蚁这块全球收全球付很简单，我们有不同的平台，有淘宝国际、天猫国际、阿里巴巴，我就不详细解释了，这是一些数据，说明什么事呢？我们交易的种类很多，尽量满足不同客户群的需求。这个就是我刚才说的几个例子，这个是出境游，有一个图就是我们这次双十一的时候，我们做的一个图，大家可能在媒体也能看到，就是日本很多商户为了吸引中国的消费者，在他的商铺去买东西，他就临时想办法怎么样加支付宝，与此同时日本央行推出了一个数字货币叫J币，用这个来加强与支付宝的竞争。这个说明了什么呢？支付宝在全球的人流给大家带来的冲击，导致了全球的影响，在这个过程中，一个人出去消费一千美元，如果是一千人是多少钱呢？所以怎么样服务好这些人，我觉得这是我们服务的一个目的。现在出境游这是一些统计，16年是1.4亿，估计17年会更多。最后一个就是我们想建一个旅游生态，就是说不止是一个金融科技，而且是生活的方方面面，这个就是帮助你有效的解决生活中的痛点，帮助你生活得更便利。

最后就是普惠金融的实践，用不同的角度来满足各种需求。这是一个数据，就是全球的普惠金融服务水平还是比较低，这里没有列美国，大家去过美国都觉得银行的网点非常多，但要去中部的话不是这样，首先他不一定有银行卡，第二是贷款的能力也是有限的，所以这样就有一个问题，即使像美国这样比较发达的传统金融体系的国家都面临这样的问题，那发展中国家更是如此，所以我们怎么样去思考让他们满足一种好的基础设施、好的技术服务，将是我们面临的巨大机会，当然也是一个挑战。再一个就是我们现在跟“一带一路”的国家做的一些贡献，这个例子大家可能就比较熟悉，就是Paytm的事，在刚投它的时候，2014年只有1700万用户，今年上半年破了2.3亿用户，就是用Paytm来进行支付的。当然它的用户之所以上升这么快有两个原因，一个是我们蚂蚁跟它合作的原因，一个是它政策的原因，我们和它投资之后，向它输出了大量的技术，有专门的团队在那每天转，完成它这个系统。这里有一个小的插曲，就是说当时印度Paytm被投之后，他们的CEO问了一个问题，我这个公司面临一个问题，我是走你阿里和蚂蚁的路还是我另辟一个路，你知道中国的电商发展起来才是支付宝后发展的重要原因，就是它是从线上走的支付。后来我们提的建议是不一定要等电商，你可以利用线下来做，正好赶上去年10月份货币改革，所以电子货币的使用大幅度上升。Paytm的成功马上就衍生出其他国家的复制，就是泰国、马来西亚、菲律宾、韩国这些例子，都是最近一段时间做出来的，基本上都是用同样的模式解决当地的服务痛点。

这个是简单给大家过的PPT，我想汇报完这些之后提几个问题，我们现在讨论跨境电商的金融服务，它本质上是一个金融创新的发展问题，说得更精准一点就是金融科技的发展问题，那么现在面临着很多的争论，有积极的有消极的。比如说今年3月份的时候在经济学家杂志登了一篇文章，大家可以看到国际社会对金融社会的领先是很认同和重视的，蚂蚁、腾讯和我们其他很多的企业都很重视。所以这样就提出一个问题，大家很认同的情况下，国内面临着这样那样的问题，就需要我们思考怎么去平衡它。第二个问题，跨境电商面临的重大问题就是数据问题，你在当地的数据是不是能带回来、是不是能出境？如果不出境怎么保护？这是第二个问题。第三个问题，怎么样促进它的安全？现在有一个相关的问题出来了，现在人民银行在提倡法定数字货币，我觉得在跨境电商领域法定数字货币会有极大的前景，那这个怎么落地？第四个问题，我们需要考虑一个有效的监管方式，传统的监管方式已经不太适用了，因为传统的监管方式是比较滞后的监管方法，但是现在这种大数据决定了它是一个高频的、多维的监管方式，在这样一个方式下怎么样用监管科技的方法去监管？所以大家可以看到最近日本重大的变化，日本这个国家是非常善于学习的，我们知道它在历史上有很多有名的例子，他们现在在做什么呢？我们知道比特币都在讨论，ICO包括中国也是这样，但日本没有，日本把比特币放在正式的官方体系，在这样的情况下我们自己怎么思考？我觉得这些问题要有效的解决，跨境电商的金融服务创新就有了基础，否则的话就有约束。

我就简单汇报到这，谢谢大家！